大数据风控 防骗机器人护航金融机构

　　上游新闻·重庆商报记者 李阳 刘晓娜 实习生 贺佳艺

　　8月23日，2018中国国际智能产业博览会(简称智博会)将开幕。作为本届智博会合作伙伴及区块链创新发展论坛支持单位的重庆小雨点小额贷款有限公司，将在本届智博会带来小雨嘀、小雨鹿等应用于信贷大数据分析的“黑科技”产品。

　　小雨点：技术人员占比超60%

　　据小雨点董事及总经理林坚诺介绍，小雨点注册资本2.5亿美元，持有金融办颁发的互联网小贷牌照。截至今年7月，小雨点已累计放款近28亿元人民币，服务超过37万客户。小雨点是中国小额贷款公司协会首届理事，也是重庆市目前唯一一家获得科委认定，获享研发费用税前加计扣除优惠政策的小额贷款公司。

　　记者了解到，在小雨点公司，技术人员占比超过公司总人数的60%，这在金融行业是极为少见的。不仅如此，小雨点目前申请了涵盖AI、大数据风险控制、贷款评估、开发测试、供应链、区块链等领域30多项专利，计划2018年新增申请专利60项。

　　事实上，小雨点极大的优势正是在于自身强大的技术实力以及进行人工智能、区块链应用等高科技自主研发的超高能力。比如小雨鹿、小雨嘀等信贷技术方面的“黑科技”，让小雨点更像是一家科技企业。

　　小雨鹿：工作效率可以“干掉”7.5个程序员

　　程序界存在着不同的编程语言，不同程序一起工作时就如鸡同鸭讲，让程序员们抓狂，需要相互编译，耗时费力。

　　现在，来自小雨点的小雨鹿Knowru一键即可帮你解决，就相当于一个精准的“同声传译”，把不同编程语言快速统一部署到同一平台，大大节省了工作时间，效率极速提高。据了解，小雨鹿Knowru是一款快速的人工智能模型部署平台，号称可以“干掉”7.5个程序员。据介绍，小雨鹿Knowru能把任何代码做的任何机器学习模型5分钟内变成HTTP API。目前已在美国、韩国等地的金融机构(银行)、非金融机构得到广泛使用。

　　小雨嘀：能够自学并了解用户意图

　　小雨嘀是一款小雨点自主研发的、能通过图灵测试的人工智能文字客服机器人。其定位是智能文字客服，面对用户在线上的咨询文字，可以自动生成文字回复。小雨嘀的应用，很好地改善企业因线上文字客服工作量越来越大或客服人力不足导致的用户咨询问题无法及时回复的问题，最大程度优化用户体验。小雨嘀在智博会的展出将成为其在国内的首次公开亮相。

　　小雨嘀的核心优势在于能够提供定制化开发服务;实现机器自主学习，自动化迭代模型，也就是说，小雨嘀会一天比一天更加聪明智能;能够深度学习，进行用户意图识别;可以实现快速部署一站式解决方案平台;还可以实现自动维护知识库，自动添加，修改等。

　　防骗机器人：利用大数据自动识别“骗子”

　　小雨点真正的首席风控官是机器人，其有一套通过一系列大数据自动进行机器学习的人工智能系统。这个系统包含信用评估与反欺诈识别。经过不断自动学习提升的信用评估智能，可以根据来自多种来源的数据自动判断与信用的关联关系，从而对贷款申请人的信用及额度作出评估。

　　关于反欺诈识别，小雨点专门申请了自己的专利。用户们在APP或官网提交了自己的申请，小雨点的“首席风控官”就会自动在短时间内作出判断。

　　此外，小雨点正在研发，不久将发布的语音APP具有语义识别、测谎、反欺诈的功能。一方面语音代替打字方便了用户，另一方面根据语音信息来进一步增强反欺诈。关于利用语音信息等反欺诈，也申请了专利。

　　区块链新模型：推动金融机构真正敢用区块链

　　智博会上，小雨点还将展出区块链应用的最新模型。据介绍，基于申请国际保护的专利，小雨点解决了中心化管理与非中心化掌控这对矛盾的现实需求问题，以及跨链合约的系统自动化实现，并应用于供应链金融、消费金融和农业金融。

　　小雨点的供应链区块链也已经有了实际进展。因为小雨点是持牌金融企业，所以面对的区块链难题更加复杂，例如，客户数据的私密性和区块链的公开化，为此小雨点也提出了一些专利的解决方案。

　　小雨点CTO王凯宁博士结合多年在金融领域的实战与雄厚的学术背景，提出了数据的生成与管理同时具备“去中心化”与“中心化”的“二相性”。

　　举例来说，银行对其客户的资金安全与准确性有完全的责任，这种责任必须对应有中心化管理的权利。同时在银行与产业链合作时，用新技术来保证信任又需要“去中心化”。如何同时实现这“二相性”，是推动银行、保险、证券等金融机构真正敢于用区块链技术的技术突破。

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　　缓解中小企业融资难 区块链技术让资产流动起来

　　在传统金融业务体系下，供应商与供应商之间的约定结算无法自动完成，多级回款的控制难度较大;信任只能在核心企业与一级供应商间传递，其他环节供应商缺乏背书较难融资;尤其是，中小企业融资需求强烈，但难以证明自身偿还能力，很难得到资金方的认可。

　　布比(北京)网络技术有限公司(以下简称“布比科技”)基于其区块链底层技术，自主开发并运营的“区块链+供应链”金融科技服务平台——“壹诺金融”，将传统贸易过程中的赊购赊销行为转换为一种可拆分、可流转、可持有到期、可融资的线上电子凭证，让数字资产流动起来，并且实现了在供应链金融业务领域的降本增效。在本届智博会上，布比科技将携包括“壹诺金融”在内的多款区块链产品亮相。

　　赊购赊销也能变可流转电子凭证

　　布比科技现拥有数十项核心专利技术，布比区块链目前已经广泛应用于数字资产、供应链金融、供应链溯源、股权债券、公示公证、多方数据安全共享等领域。

　　其中，“壹诺金融”是基于布比区块链底层技术，自主开发并运营的“区块链+供应链”金融科技服务平台。该平台依托产业链条中真实贸易背景及核心企业付款承诺，创造性地将区块链不可篡改、多方共享、智能合约等技术特性与供应链金融场景深度结合，将传统贸易过程中的赊购赊销行为转换为一种可拆分、可流转、可持有到期、可融资的线上电子凭证。在传递核心企业信用的同时，缓解传统业务场景下信息不对称、信任成本高及资金跨级流转风险大等问题。

　　“通过打造‘供应链+区块链=产业链’的生态网络，助力实体经济快速健康发展。”壹诺金融COO商洪武告诉记者，在传统金融业务场景中，各金融机构、企业间难以建设统一ERP系统，各环节业务信息分散保存在各参与方处，极易形成信息孤岛。供应商与供应商之间的约定结算无法自动完成，多级回款的控制难度较大，信用无法有效传递。供应链条中的中小企业融资需求强烈，难以证明自身偿还能力，很难得到资金方的认可，支付结算不能自动化完成，“这些痛点都可以通过区块链技术来解决。”

　　应付账款凭证能够为供应商融资

　　那么，壹诺金融的区块链解决方案是如何运作的呢?

　　商洪武介绍，这实际上是一个多方参与、共建共享的业务撮合平台，参与者主要包括资产端、资金端、信用端三方。资金端主要由银行、信托、小贷公司等金融机构构成，同时还引入了保理公司;资产端是中小企业，在产业链上处于弱势，因缺少优质信任背书而较难获得经营所需的低成本资金，有强烈融资需求;信用端是给整个业务过程做信用保障的，主要由产业龙头的核心企业构成，这些企业规模较大，处于产业链条的中心位置，拥有银行授信，其行业结算特点是赊销，一般存在3~6个月的付款账期，有意愿通过自身信用覆盖，为其产业链条内供应商解决融资难、融资贵问题。

　　“壹诺供应链金融平台采用反向邀请的方式，以核心企业为邀请源头，将存在直接或间接贸易关系的上下游供应商逐级邀请进来，在平台上搭建自己的价值流转网络。在业务场景方面，核心企业基于真实贸易背景下的债务关系去登记应付账款凭证，并转移给对应的一级供应商。一级供应商再基于自己和二级供应商的关系，去完成应付账款凭证的拆分和流转。对于中小企业而言，只需要拿到平台上接收到的核心企业的应付账款凭证碎片，找到平台上的资金方，就能快速获得融资。”商洪武介绍。

　　核心企业“大佬”们为何愿意参与到这个平台，帮助供应链条上的中小企业获得融资?商洪武解释，对核心企业而言，因为原本就需要按照应付账款给供应商付款，所以这个线上化的过程不新增成本和风险，但又能因此产生多方面的收益。比如，供应商融资成本的降低最终又会反作用为原材料或中间产品生产成本的降低，并最终降低核心企业的整体生产成本。

　　商洪武介绍，壹诺金融使用区块链技术在金融机构、企业间搭建了一个“多中心化”的网络。尤其是，作为一个多方参与的业务撮合平台，盘活了核心企业信用，缓解了中小企业融资难题。