随着中国智能手机销量首次出现下滑，2017年中国移动互联网正式进入存量时期，增量来自于全球和下沉市场，走出去和向下沉成为互联网公司求增长的主旋律。正是在这样的趋势下，我们看到许多领域都在发生“下沉”现象，比如内容领域出现了趣头条和快手，零售领域出现了拼多多，互联网教育领域51Talk积极向三四线城市进军，金融科技也是“互联网下沉”的代表行业。
三四五线城市用户金融需求增加
在9月2日举办的第三届全球金融科技（北京）峰会上，度小满金融CEO朱光在主题演讲中透露，中国消费金融市场高速发展，三四五线城市空间极大，在度小满金融服务的客群中三四五线城市用户需求越来越多，信贷服务三四五线城市的用户比例更是从去年的37%提升到现在的近50%。
不只是度小满的数据体现出金融科技市场下沉的趋势。前几天我参加融360|简普科技二季度财报沟通会时，其CEO叶大清也释放了一个信号：中国互联网金融市场的最大增长机会就在于三四五线城市以及乡镇，以信用卡业务为例，下沉市场用户几乎都没有信用卡，然而却有消费金融的强劲需求，简普科技二季度信用卡推荐成功160万张，同比增长167％，相当一部分来自三四五线城市。
上个月登陆纽交所的汽车金融科技公司灿谷，背后有着腾讯和滴滴投资，主要市场同样是三四线，在其合作的经销商中,三四线及以下城市占比高达71%。
跟金融科技在一二线城市的普及过程一样，下沉市场的金融业务也是一步步普及的，最先是基于红包大战有了移动支付的普及；接着人们开始学会用网络理财；如今，下沉市场的人群对装修分期、汽车分期、培训分期、消费金融、小额借贷、小额经营贷款、互联网保险、信用卡等金融服务，接受度正在变高。下沉市场，成为金融科技玩家们的富矿。
下沉市场成金融科技富矿
金融科技会走向下沉市场，原因是多方面的。
第一，下沉市场规模大，成为移动互联网增长来源。
下沉市场本身就是一个超大的市场。据公开资料显示，全国三四五线城市一共有289个，占全国城市数量的88%，三四五线城市总人口接近10亿，在总人口中占比74% 。此前互联网市场更多是在做头部一二线城市的用户，用这20%的人口撬动了80%的市场，未来互联网市场的增长机会就在于下沉市场。
数据显示出这一点，大数据机构Trustdata发布的《2018年上半年中国移动互联网行业发展分析报告》显示，中国移动互联网用户一线城市占比已从13%降至10%，二线城市占比从30%提高到35%，三线城市占比从31%提高到32%，二三四先城市移动互联网用户占比一共达到88%。下沉市场用户通过4G、智能手机直接绕过PC触网，对移动互联网各类服务都有强劲的需求，所以才有了趣头条、拼多多，互联网教育、互联网金融，未来同样会“下乡”。
第二、下沉市场消费升级，对金融服务有着强劲的需求。
有人说中国在发生消费降级，其实根本是子虚乌有，所谓的消费降级，不过是不同消费群体对消费升级需求不同罢了，我认为更贴切的说法应该是“消费分级下的消费升级”。
消费升级在每一个领域发生，三四五线城市和乡镇农村市场的用户对物质需求十分强烈，他们对买房、修房、装修、汽车、摩托、家电、手机，都有着强劲的需求。特别是在结婚这样的“头等大事”推动下，对生活品质的要求往往会上一个台阶。数据显示，三四线城市的购买力增速已超过一二线城市。
下沉市场家庭和用户想要突破阶层，有的会尝试创业干个体户、做小微企业，有的会尝试改变自身或者孩子，对教育重视力度往往不会低于一二线城市用户，他们愿意在孩子或者自我教育上投资，比如接受成人培训，获得一技之长。不论从什么维度来提升生活品质，或者阶层突破，都离不开钱，因此对金融服务有强劲的需求，比如需要贷款分期。
第三，下沉市场金融服务匮乏，金融科技到来恰逢其实。
正如马云此前在提出“新金融”时所言，传统金融是给有钱人服务的，80%的人口和企业没有被传统金融机构服务到。比如在下沉市场，很多用户有手机，却没有银行卡，更别说信用卡了；再比如很多用户征信数据是空白，不被传统金融机构重视，要贷款可能还得找关系。
随着移动互联网在下沉市场的普及，很多人有了智能手机，每天都用手机聊天、搜索、看资讯、看视频，甚至购物剁手，在这个过程中他们贡献了越来越多的数据。而金融科技跟传统金融的不同就在于，风控不再是基于资料人工提交，而是可以利用大数据和智能技术，因此哪怕是对传统征信数据空白的用户，只要有足够的数据，能可以好风控。
此外，传统金融机构的网点很难做到广覆盖，因为有成本收益考虑，用户要到网点的成本比一二线城市要难太多了。金融科技平台一般都不需要网点，用户在手机上就可以获得金融服务，甚至身份鉴权都可以通过活体人脸识别等技术实现，在用户服务能力上金融科技在下沉市场更具优势。
正是因为此，金融科技可以覆盖到传统金融不能覆盖的下沉人群。中国互联网金融协会会长李东荣在第三届全球金融科技（北京）峰会上也表示，金融科技客户如今已具有长尾性特征：
“依托高效的网络基础设施，金融科技无疑有助于降低金融服务成本和门槛，使金融服务可以下沉到在这之前传统金融覆盖不到或者说服务不够的长尾客户，从而提升了金融服务的普惠性。”
度小满如何做好下沉市场？
度小满金融的愿景是“成为人们最信赖的普惠金融科技公司”，其掌门人朱光在所有公开场合的演讲都会提到“普惠”这个概念，简单地说就是希望让每个人平等获得金融服务，具体来说，有两层含义，一个是要通过智能风控等技术，让过去缺乏征信的人可以获得金融服务；另一个是将前面这套技术能力开放出来，让更多金融机构有这样的能力，实现普惠。
既然要做好普惠金融，度小满金融就一定会很重视下沉市场，因为这里有超过80%的人口。
度小满的智能金融技术，特别是大数据风控、反欺诈、智能获客、智能催收等技术，都在行业领先，这些正是做好下沉市场需要的核心金融科技能力。基于百度的搜索、信息流、地图等业务场景，度小满金融可以准确地对用户进行画像，对他的真实身份、学历职业、性别年龄、兴趣习惯进行判断，再结合分控模型对其金融需求、偿付能力、潜在风险进行判断，最终作出金融服务的决策，比如是否放款、额度多少、何时偿还。
此前度小满金融的业务布局就已瞄准下沉市场，度小满“有钱花”中的教育分期贷款就是面向IT、烹饪、汽修等职业培训推出的垂直消费金融产品。度小满金融通过搜索、信息流等业务精准捕获用户的职业需求，再推介贷款服务。截至目前百度已经为114万人发放教育分期贷款超130亿元，其中70万人是大专学历以下人群，其中大多数来自于下沉市场。度小满金融通过用户搜索、浏览等数据，可以精准地判断用户是真正需要教育分期服务的有为青年，还是只是羊毛党、多头甚至黑产。这款产品的平均利率只有13%几，远低于行业水平，改变了很多下沉用户的命运。
针对个人用户，度小满还推出了家装、旅游等细分场景下的消费金融产品，当用户到百度获取相关消费信息时进行智能推荐，服务于下沉市场用户消费升级的需求。此外，度小满还与百信银行、温州银行等机构合作，服务小微企业超过200万，累计发放贷款700亿元，其中大多数小微企业来自于下沉市场。
不论是个人还是企业，不论是小额借贷还是教育分期，度小满做好下沉市场的逻辑都是一样的：
第一、它有很强的金融科技能力，可以做好获客、风控、反欺诈等等，这也是任何平台和金融机构做好下沉市场需具备的核心能力；
第二、它有很精准的场景，可以捕获用户的金融需求。作为国民级搜索引擎，百度已是中国移动互联网网民的必备服务之一，百度App日活更是超过1.5亿，其中不少是下沉市场用户，他们每天都通过百度获取各种信息和服务，其中有许多与金融需求有关；
第三，也是最重要的一点，度小满做好下沉市场的金融服务，最重要的还是基于开放模式，与各类金融机构合作，将金融科技能力开放给他们，将精准场景开放给他们，一起掘金下沉市场。朱光在演讲中也强调，度小满金融做普惠金融的核心思路就是，要“利用百度的人工智能技术和大数据做的一系列服务，我们也把这些服务和能力开放给金融机构，一起来提升金融科技的能力。”
下沉市场是金融富矿，没有任何一个平台或者机构可以“吃独食”，这是所有金融机构的机会所在，利用好金融科技能力，大家都能分到一杯羹。
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